キャッシング初心者講座 - 優良会社の低金利融資情報

「多重債務者の思考回路」とは…（全員に該当しませんが）


・問題を先送りして現実を直視しない

・「借り入れ残高」を「貯金残高」と錯覚し限度額イッパイまで借り入れし「パンク」する

「無人契約機の普及」や「テレビやCMによる消費者金融会社のクリーンなイメージ」が借金への抵抗をゆるくする

以下の事で多重債務者になる人も存在するのです




アルテシアの偏見かもしれませんが…沖縄の人は結構消費者金融を使った事がある人が多いと思うやはり収入と支出のバランスが悪いからなのかな？？？

日本ではほとんど報じられて無いが
韓国ではパチンコ禁止されている。

このような消費者をはめて稼ぐ商法が堂々と営業を続けていること自体ふしぎである。

西村先生が換金をさせないよう請願をしたが
やっと始まったばかりである。

日本の国民を勤勉な国民に戻すためにこのような博打は即刻禁止すべきである。


それと何故日本ではこれが報道されないかに気づいた人は
メディアを信じて無い人であろう。

良識ある人が増えることを望む。




>打ったらはまるパチンコの罠
朝鮮（韓国）
著者：若宮　健、出版社：社会批評社
　うひゃあ、ちっとも知りませんでした。お隣の韓国では、パチンコ店が１万５０００店もあったのに、２００６年１０月に法律でパチンコ店が禁止されて全廃したというのです。なんで、こんな大切なことを日本のマスコミは紹介しないのでしょうか。呆れるというより、怒りすら覚えます。
　韓国では、コンビニより多い１万５０００軒ものパチンコ屋があり、夜通し営業していて、売上総額は日本円にして３兆６５００億円に達していた。そして、このパチンコ台はすべて日本の機械であり、玉の替わりに商品券が出る仕組みだった。この点は、ちょっとイメージがわきません。
　韓国は、当局がパチンコ業界と癒着していなかったから、禁止できた。
　ところが、日本では、自民党６０人、公明党６人、そして野党の民主党も２０人がパチンコ協会のアドバイザーとして名前を連ねている。そして、パチンコ関連業種は警察官僚の重要な天下り先になっている、このこともよく知られている事実です。
　この本の後半は、パチンコ依存症は病気であること、そこから脱出することが口先の言葉に反して、いかに至難なことであるのか、多くの実例をあげて紹介されています。
　パチンコ依存症者の多くは、台に執着している。だから、正確にはパチンコ台依存症だ。リーチとか絵柄がそろって当たるところに、サブリミナル効果のようなものが潜んでいるようだ。液晶画面は恐ろしい。
　さらに、この本には、パチンコ業界誌の編集部に働く人々の多くがパチンコ依存症者だという内部告発が紹介されています。パチンコ誌は、パチンコ広告によってもうかっているのです。パチンコ誌には、いかにも事実かのように確率分析データがのるが、ガセであることが多い。パチンコで勝つのは運だけ。負けない法は、ただひとつ。パチンコをしないこと。
　パチンコ攻略法にひっかかって何百万円もつぎこんだという相談をときどき受けます。インチキ商法に決まっているのですが、先日、内容証明郵便を出したところ、先方に東京の弁護士がついて、だまし取られたお金の８割を返すという示談が成立しました。詐欺商法にも顧問弁護士がついているのかと驚いてしまいました。５月中に返金されることになっているのですが、本当にお金が戻ってくるでしょうか。
　クレサラ多重債務をかかえてしまった人の少なくない人がパチンコ依存症者です。日本でも、中小パチンコ店は倒産していますが、全国大手パチンコ店は一人勝ちですし、オーナーは世界的な超リッチマンです。パチンコ店の全廃なんて、日本では夢のまた夢なんでしょうが・・・。

銀行や、消費者金融、カード会社等は、個人信用情報を与信 （ローンやクレジットの利用を認める）の参考にします。まず、事故情報の前に虚偽の申告があれば、カードは作れません。

ひと口にブラックリストと言っても、支払い能力はあるのにうっかり延滞してしまったという人から、 年収100万円なのに500万円延滞している人、破産申請した人など様々です。

与信基準はカード会社や保証会社によっても違いますので、個人信用情報を参考に 与信するかしないか決定することになります。

作れないと言う事はブラックの可能性が非常高いですが、延滞した覚えがないなら もしかしたら他人の情報が誤って、あなたの情報として、記載されているかもしれません。

キャッシングZX

返済が1ヶ月以上遅れてしまうと、もう遅れたというよりも返せない状態に近づきます。一ヶ月以上返済が遅れるとどういうことになるのでしょうか？

まず、1ヶ月以上遅れると金融会社の担当者が集金に来たり、督促状等で残債務の一括請求や法的手続きの話をしてきます。

一括請求とは、期日を決めて債務全額を一括して支払いを求めることですが、当然、毎月の返済分も払えない状況となっては一括返済できる可能性はほとんどありません。したがって、折り合いがつかず法的手続きの話となります。

法的手続きとは金融会社が債権回収を目的に、裁判所へ訴状や支払督促の手続きを申し立てることです。

一般的に1ヶ月くらいの遅れで法的手続きをされることは稀ですが、交渉の中で法的手続きについて話をしてくるかもしれません。

実際は2ヶ月〜3ヶ月遅れくらいで法的手続きになることが多いようです。

金融会社の法的手続きの目的は、まず、債務名義をとることです。

債務名義とは、簡単に言えば裁判所へ債権債務の事実を認めてもらい、これを元に差し押さえが出来るという書類のことです。

また、もうひとつの目的としては、裁判上での和解です。

訴訟を申し立てることによって金融会社と債務者が出頭し、今後の返済について協議し、お互いが納得すれば改めて分割して支払っていくという手続きです。

これも債務名義となりますので、せっかく分割払いで和解できたにもかかわらず、その返済を、また怠ってしまうと今度は差し押さえとなります。

上記のいずれかの方法で金融会社は債務名義を取得して、差し押さえが出来る状態にする為に法的手続きをとります。

債務名義確定後でも返さなかったら・・
金融会社は債務名義を元に裁判所へ差し押さえの手続きをします。

差し押さえには何種類かありますが、一般には給与差し押さえが一番ポピュラーです。

一般のイメージでは家の家財道具を取られるような感じがありますが、現在ではほとんど行われていません。

理由は差し押さえするに値しない価値しかないからです。

よっぽどの高級な貴金属とか電化製品、つぼ、絵画などの骨董品など、市場に出しても売れるようなものなら差し押さえしますが、一般的な家庭にあるようなものは売ってもほとんどお金にならないので差し押さえしません。

また、差し押さえ禁止動産というのがあって、例えば仏壇、生活に必要なテレビ、洗濯機、クーラーなどの電化製品や食料、衣料などは法律で差し押さえが禁止されています。

また、家財道具の差し押さえ（動産執行）には費用がかかるので実際のところほとんどされていないのが実情です。

では、本題に戻って給与差し押さえについて解説します。

金融会社は債務名義を元に裁判所へ差し押さえを申し立てます。

裁判所は債務者と債務者の勤務先へ債権差し押さえ命令を送ります。

当然、ここで会社には絶対にバレますので、場合によってはクビになったりする人もいます。

債務者が勤務している会社のことを第三債務者といいますが、第三債務者は裁判所の命令にもとづいて、債務者の給与の4分の１の金額を給与天引きして、金融会社に払わなければなりません。

ちなみにボーナスがある人であれば、かなりの金額を差し押さえされます。

金融会社は、第三債務者より毎月振り込まれる金額を債権に充当していき、完済するまで、給与差し押さえが続きます。


ここまでの状態になる人は稀ですが、差し押さえになる前まで法的手続きと平行して任意での交渉が続きます。

どんなに困難な状況であれ、しっかり話し合いを行い、任意で和解した方が絶対に得なので、誠意を持って、積極的に話し合いには応じるようにしましょう！

消費者金融の返済が、もし毎月の返済日に入金が間に合わず、返済が遅れたらどうなるのでしょうか？

遅延損害金

まず1日でも入金が遅れたら、遅延損害金（ちえんそんがいきん）がとられます。

これは入金が遅れたことに対してのペナルティで、返済日を基準として遅れていないときの利率よりも遅れたときの利率が高く設定されています。

したがって余計な利息を払うことになります。


信用度の低下

キャッシングしている会社に対しての信用度が低下します。

1回、2回くらいの遅延ならゆるされますが、度々遅れたり、長い日数遅れたりする人は信用できなくなりますから、次回、追加の融資を申し込んだときに断られたり、場合によっては現在利用している限度額を減額されたりします。


督促の電話

入金が遅れたときは催促の電話がかかってきます。

会社によってさまざまですが、1日遅れただけで電話がかかる会社もあれば、3〜4日くらいでかかってくる会社もあります。

初期延滞（1日から10日前後の遅れ）で軽い文面の督促状を送ってくる会社もあります。

今は電話の連絡先も法律で厳しく制限されていますので、キャッシングする時に指定した連絡先や優先順位に従って電話がかかってきますが、あまりに連絡が取れないときは会社にかかってきたりすることもあります。

とにかく入金が遅れそうになるときや遅れてしまったときは1日でも早く、金融会社に電話連絡を入れて事情を説明しておきましょう。


もっと遅れたらどうなるのか？
（入金が10日以上1ヶ月位遅れている場合）

この段階では、ほとんどの会社が電話連絡か督促状（とくそくじょう）を送ってきます。その内容も段階的に徐々に厳しくなってきます。

例えば、督促状などは「これ以上遅れますと信用情報機関に入金が遅延している旨を報告しなければなりません。」などの文言が入ってきて少々脅しっぽくなってきます。

でも実際は、1ヶ月程度の遅れなら信用情報機関に延滞（えんたい）として登録されることは、まずありませんのでご安心下さい。

また、電話の場合では、金融会社の担当者がいつまでにいくら入金するのかという約束をとろうとしてきます。（担当者はそれが仕事なんです）

従って何日までにいくら入金すると言えば、案外簡単に引き下がります。
でも、だからと言って安易な約束は後で自分が不利になるので注意しましょう！

基本的にこの期間は、電話や督促状のやり取りが中心ですが、会社によっては集金に来ることがあります。

特に掛かってくる電話や督促状を無視していたり、たびたび約束した入金を不履行（ふりこう）したりしていると、金融会社は電話や督促状では解決できないと判断して直接自宅にやって来ます。

それから、自分の信用情報が気になるところですが、入金が遅れている場合、信用情報機関にも入金遅延として情報が残っていますので、もし、他の金融会社に申し込んで借りたお金で返済しようと思っても、入金しない限り審査は通りません。

しかし、これは延滞として登録されているわけではなく、入金さえすれば解消されるものなので、俗に言うブラックなどとは一切関係ありません。

ここまでの間で大抵の方は返済しますが、それでも返済が出来ない人がいるのが事実です。

消費者金融会社は1ヶ月以上返済が遅れる人は、徐々に「もう返せない人」として判断してきます。

では、これ以上遅れたらどうなるどうなるのでしょうか？

消費者金融の返済方式について解説します。

返済方式はいくつかありますが、返済方式によっては返済金額にかなりの影響を与えますので、理解しておくことが大切です。


元利均等返済
元金と利息を含めた毎月の返済額が初回から最終回まで一定した返済方式。見た目の返済額は同じだが、利息は元金残高にかかるため当初は利息充当分が多く後半は元金返済分の内訳が増えるという方式。



元金均等返済
元金を返済回数で割った金額に毎月の利息を加えた金額を返済する方式。利息は元金の残高に対してのものなので、返済が進むごとに利息充当分が減っていきます。返済当初の返済額が大きいため、返済当初に負担がかかるのが特徴です。



リボルビング返済
一定の与信枠の範囲内で、自由に反復借入れができ、返済については一定の支払額でよいという返済方式。



定額リボルビング
毎月の支払額が一定のリボルビング返済。さらに、「元利定額リボルビング」と「元金定額リボルビング」の二通りあります。



元利定額リボルビング
毎月の一定支払額からまず１ヶ月の元金残高分の利息を差し引き残りを元金返済に充当する方法。



元金定額リボルビング
毎月の一定支払額に１ヶ月の元金残高分の利息を加えた額を返済する方法。



残高スライドリボルビング返済
一定の与信枠の範囲内で、自由に反復借入れができ、毎月の支払額が借入残高に応じてスライドするという返済方式。



残高スライド元利定額リボルビング
毎月の支払額が借入残高に応じてスライドし、その支払額からまず１ヶ月の元金残高分の利息を差し引き残りを元金返済に充当する方法。



残高スライド元金定額リボルビング
毎月の支払額が借入残高に応じてスライドし、その支払額に１ヶ月の元金残高分の利息を加えた額を返済する方法。

返済方式はたくさんありましたがご理解いただけましたでしょうか？
次に、返済が遅れたらどうなるのかについて解説します。

消費者金融の返済方法はいくつかありますので、その種類と方法を解説します。
自分にあった返済方法がどれか確認しておきましょう！


ＡＴＭでの入金
消費者金融会社の自社ATMや提携した銀行・信販会社のATMからカードを使って入金する方法です。

ほとんどのＡＴＭは年中無休で稼動してますので、いつでも入金出来ます。稼働時間は24時間稼動しているタイプもありますが、朝7時〜夜１２時ぐらいまでのATMもあります。

最近ではATMの提携が浸透しており、会社によってはコンビニでの入金も可能になっています。

カードを使って現金を入れるだけの手軽さなので、最も簡単・便利に返済できる手段といえます。



振込入金
消費者金融会社が指定する銀行口座に振込で入金する方法です。
その際の振込手数料はお客様負担となりますので、返済金額以外に別途手数料を払う必要があります。

また、銀行振込ですので当日15時前までに振込を済ませないと、翌日の入金扱いになってしまい、消費者金融会社への返済した日は翌日となります。



口座引落とし
銀行口座での引落としは、毎月決まった日に、決まった金額を自分の銀行口座から自動的に引き落としされます。

メリットとしては、手間が全くかからないのでいいのですが、決まった金額しか引き落とすことができないので、多めに返したいと思ったときでも同じ金額しか返済できません。その場合は別途、ATMか振込での追加返済をすることになります。

また、引落とし日に銀行口座に預金がないと引き落としできませんので、次の引落としを待つか、別途、振込等で入金する必要がでてきます。



来店入金
消費者金融会社の店頭窓口で直接お金を手渡しする方法です。
領収証がその場でもらえますので、残元金や充当金額等の確認が出来ます。

人目が気になるという人にはむかない入金方法です。



現金書留
消費者金融に郵便局から現金書留で送る方法です。これも振込み同様、現金書留の費用がかかります。

発送から到着までに時間差があるので、返済日は消費者金融会社へ到着した日付となります。


返済方法と返済方式って同じことのように思いますけど、返済方式って何でしょう？

消費者金融を利用する時に一般的な必要書類を解説しています。

商品ごとに必要書類は異なりますので、申込先のホームページで再度ご確認下さい。


個人向け無担保ローン
・運転免許証又は保険証等の身分証明書



個人向け大口融資・まとめローン（無担保型）
・運転免許証又は保険証等の身分証明書
・所得証明　（源泉徴収票、申告書、所得証明書等）



個人向け担保ローン
・運転免許証又は保険証等の身分証明書
・所得証明　（源泉徴収票、申告書、所得証明書等）
・担保の権利書　（土地等の登記簿、証券、ゴルフ会員権等）
・実印
・印鑑証明



事業者向けビジネスローン
・運転免許証又は保険証等の身分証明書
・会社の登記簿謄本
・決算書又は申告書
・実印
・印鑑証明

消費者金融をインターネットで申込みした場合の申込から借入までの流れを解説します。


消費者金融を選ぶ
まず希望に合った消費者金融会社を見つけてバナーをクリックして下さい。
このサイトで選ぶのをおすすめします。
キャッシングZX -キャッシングローンを口コミ評判から比較

クリックすると消費者金融会社のホームページへジャンプします。

商品が数種類ある場合は希望のキャッシングを選び、再度借入条件を確認のうえ申込ボタンをクリックします。


申込フォームに入力する
申込フォームが出てきたら、氏名、生年月日、住所などの情報を入力します。

誤った情報を入力すると正確な審査ができない場合がありますので正しく入力しましょう。

入力が終わったら送信ボタンをクリックします。

これで申込は完了します。


審査
消費者金融会社は送信されてきた情報を元に審査を行います。

融資金額が高額という場合や申込者の信用情報に問題がある場合を除き、大抵の消費者金融は当日中に審査結果を回答してくれます。

会社によってはこの段階で在籍確認が入る場合もありますので、会社へ個人名で電話が入るかもしれません。
（審査ってどんなことをするのかな？と気になる人は消費者金融の審査をご覧下さい。）

審査が終了すると審査結果を電話又はメールで連絡してきます。


融資
審査結果の連絡と同時に本人確認や融資限度額の了承などを確認されます。

諸条件に問題がなければ、融資手続きとなります。

融資方法については一般的に以下の方法があります。

�@ 銀行口座への振込
�A 専用カードが届き次第、カードで金融機関から引き出し
※会社が提携する銀行や信販会社、郵便局等のATMを利用
�B 消費者金融会社の店頭又は無人店舗にて引き出し

融資方法を決めたら、融資実行となります。


契約書の郵送
会社によって違いますが、大半の消費者金融は融資後に、契約書を郵送してきます。

会社によってはカードも同封されてきます。

契約書が届いたら必要事項を記入し、身分証明書と必要な場合は収入証明書などのコピーを添付して消費者金融会社へ返送します。

これで契約完了となります。


返済
あとは毎月の返済日に忘れないように入金します。

限度額内であれば繰り返し利用できますので、利用可能額に余裕があれば、その範囲内で追加利用することができます。

また、初回の入金は特に忘れがちになるので、遅れないように注意しましょう。

入金が度々遅れると限度額が一方的に減額され、追加利用できなくなりますのでご注意下さい。